רבים נוטים לבלבל בין המושגים "תכנון פיננסי" לבין "תכנון פנסיוני" – ולעיתים קרובות משתמשים בהם כשמות נרדפים. לפי דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, אנשים חושבים בטעות שאם יש להם סוכן ביטוח שבודק להם את קרן הפנסיה פעם בשנה, הם מבצעים תכנון פיננסי – אך, האמת היא שבשנת 2026, כשהעולם הכלכלי הפך למורכב, מסוכן ודינמי מאי פעם, ההבדל בין השניים הוא קריטי – והבנת ההבדל הזה עשויה להיות שווה לכם מיליוני שקלים לאורך החיים.
יצאנו לבדוק ביחד עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני במרכז לתכנון פרישה, מה ההבדל בין תכנון פיננסי לתכנון פנסיוני, המטרות ונקודות המפגש בין שני העולמות.
תכנון פנסיוני: המבט אל קו הסיום
לפי דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, תכנון פנסיוני הוא תהליך ממוקד מאוד אשר מטרתו היא להבטיח שביום שתפסיקו לעבוד, תהיה לכם קצבה חודשית שתאפשר לכם לשמור על רמת החיים שהתרגלתם אליה.
במה מתמקד התכנון הפנסיוני?
- המוצרים – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל ותיקות או חדשות.
- הכיסויים הביטוחיים – הגנה על המשפחה במקרה של מות המבוטח (ביטוח שארים) או אובדן כושר עבודה.
- הטבות מס – ניצול סעיפי חוק כמו סעיף 45 ו-47 לפקודת מס הכנסה כדי לקבל זיכויים וניכויים על ההפקדות החודשיות.
- היבטי פרישה – קיבוע זכויות, מילוי טופס 161ד והחלטה כיצד למשוך את הכספים (קצבה מול הון).
תכנון פיננסי: המעטפת הכוללת (Holistic Approach)
לפי דודי לוי, אם התכנון הפנסיוני הוא שחקן בקבוצה, התכנון הפיננסי הוא המאמן של הקבוצה כולה. תכנון פיננסי מקצועי אשר נעשה על ידי מתכנן פיננסי מוסמך – CFP מסתכל על כלל הנכסים, המטרות והחלומות שלכם.
במה מתמקד התכנון הפיננסי?
- נכסים לא פנסיוניים – תיקי השקעות בבנק, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון, מטבעות דיגיטליים ונכסי נדל"ן (בארץ ובחו"ל).
- ניהול תזרים מזומנים – בדיקה של כמה אתם מכניסים מול כמה אתם מוציאים ויצירת "עודף" להשקעה.
- ניהול סיכונים כולל – לא רק ביטוח חיים, אלא גם ניהול חובות (משכנתאות, הלוואות וכדומה) והגנה על הנכסים מפני אינפלציה או תנודות שוק.
- מטרות קצרות ובינוניות – תכנון לבר-מצווה של הילד בעוד 5 שנים, רכישת דירה להשקעה בעוד 3 שנים או טיול מסביב לעולם בעוד שנה.
- העברה בין-דורית – איך להוריש את הנכסים לילדים בצורה החכמה והיעילה ביותר מבחינת מיסוי.
איפה התכנון פיננסי והתכנון פנסיוני משלימים זה את זה?
אי אפשר לעשות תכנון פיננסי טוב בלי לקחת בחשבון את הפנסיה, ואי אפשר להסתמך רק על פנסיה בלי נכסים פיננסיים משלימים.
השילוב ביניהם מבטיח שלא תהיו עשירים על הנייר בגיל הפנסיה אבל עניים ביומיום – או להיפך, שתבזבזו היום את כל הכסף הנזיל ותישארו עם קצבה זעומה בעתיד. בימינו, הפנסיה לבדה כבר לא מספיקה כדי לממן 30 שנות פרישה וחייבים מתכנן פיננסי אשר יבנה מקורות הכנסה נוספים (נדל"ן מניב, תיק מניות וכדומה).
לסיכום, אם תכנון פנסיוני הוא חגורת הבטיחות שלכם ליום שאחרי הפרישה – תכנון פיננסי הוא מערכת הניווט, המנוע והדלק של המכונית כולה. אל תסתפקו רק בבדיקת הדו"ח השנתי של קרן הפנסיה, הסתכלו על כלל המפה הכלכלית שלכם ובנו תוכנית שתשרת אתכם בכל שלב בחיים.
המאמר נכתב בשיתוף עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, אשר מעניק ייעוץ, ליווי והכוונה בניהול התיק הפנסיוני (ניוד קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה וכדומה) במטרה לחסוך ולמקסם את הכסף לאורך זמן.